莘瑤琴，是《醒世恒言》第三卷《賣油郎獨占花魁》中的主人公，原為汴梁城外安樂村人，“自小生得清秀，更且資性聰明”，七歲讀書，十歲時能吟詩作賦，十二歲時琴棋書畫，無所不通，飛針走線，出人意表。

盡管個人極為出色，但架不住命運捉弄。莘瑤琴長到十二歲的時候，金軍再次南侵，這一次他們不像以往那樣搶個夠本就走，他們是下定決心要滅亡宋朝了。金軍一路勢如破竹，很快就圍攻了北宋京都汴京。被死死困在城中的宋徽宗與宋欽宗二帝無奈只能出城投降，最后被金軍擄劫到金國。

國家遭受侵略，普通百姓能做什么？一個字——逃。年弱的莘瑤琴跟隨自己的父母遠離故土，逃亡他鄉。這還不算是最悲慘的，最悲慘的是十二歲的小瑤琴最后竟然在亂軍沖突中與自己的父母走散。

一個不諳世事的美麗姑娘，與自己的父母走散，在世道安穩之時尚且結局不明，更不用說在亂世了。小瑤琴最后被卜喬所騙，賣與“粉頭過活”的王九媽，改名“美娘”，從此淪為娼妓。

莘瑤琴本就多才多藝，加之姿容美麗，很快就在當時有了名聲，人稱“花魁娘子”。

王九媽買莘瑤琴自然不是為了就這樣養著她，根本目的本來就是為了錢財。如今莘瑤琴已經長成，通過接客能掙到更多的錢，她自然就要讓莘瑤琴接客了。

最開始的時候莘瑤琴自然是不肯，她不是從小就養在妓院的姑娘，小的時候還是接受著良家教育長大的。但是世道使然，莘瑤琴整個人都被捏在王九媽手中，憑白的掙扎一切都是枉然。王九媽看莘瑤琴茶飯不沾，從此托病不肯下樓，不會客，于是便請來劉四媽規勸。劉四媽給莘瑤琴清楚的指明了三條道路，一條是死;一條是自甘墮落;一條是忍辱茍活，等待良機，跳出火坑。

莘瑤琴不僅漂亮聰明，關鍵還識時務。她仔細思考了劉四媽的話，認為極為準確，在三條道路中，她最終選擇了最后一條。莘瑤琴自此想通，再不抗拒接客之事。凡是有客前來，莘瑤琴都，欣然相接，積攢些私房，留心揀個知心著意的從良。

雖然看清現實，屈服于現實，讓莘瑤琴的日子好過起來，但是莘瑤琴還是遇見過極為苦痛的事情。一次在游船中，她被吳八公子強暴凌辱，其承受的苦痛該有多大，難以想象。但她最終還是堅持下來了，并最終遇見了自己的良人。

莘瑤琴最終的結局，既不是才子文人，也不是富商官宦，而是一個普普通通的賣油郎。如此的結局，想來跌破了大家對名妓結局的認識。按照市價來算，一個賣油郎的一年所得，絕對抵不上一個花魁娘子一夜寢費。這兩個人是如何走到最后，還得了一個好的結局的呢？

一切要源于賣油郎的情深義重和莘瑤琴的認清真心。賣油郎秦重盡管做著薪資不多的工作，但是卻對莘瑤琴一往情深，為了能和莘瑤琴度過一晚，竟花費了一年多的時間，積攢了十多兩紋銀。

而好不容易等到莘瑤琴空閑一夜時，莘瑤琴又酒醉不醒。酒醉之人一般都會嘔吐，莘瑤琴也不例外。但是秦重面對嘔吐不止的莘瑤琴卻沒有絲毫嫌棄之意，反而小心翼翼的用衣服接住她的嘔吐物，并且細心照顧。莘瑤琴第二日酒醒，知道秦重如此尊重自己，愛護自己，深受感動。

后來莘瑤琴再次遭到吳八公子蹂躪，又得秦重相救。秦重與吳八公子是有身份差距的，而秦重能在此時伸出援手，終于讓莘瑤琴知道了秦重對自己的感情多深，最后決心與之相守。莘瑤琴拿出幾年來的辛苦積蓄，自贖其身，請來劉四媽說合，拜別了九媽，跟了秦重。并慢慢的“買房置業，整頓家業”，“不上一年把家業掙得花錦般相似，驅奴使婢，甚有氣象”。