保險(xiǎn)價(jià)值可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險(xiǎn)賠償金額時(shí)，才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)，采取不定值保險(xiǎn)方式訂立的合同為不定值保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)價(jià)值是什么意思？保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額
什么是保險(xiǎn)價(jià)值？
保險(xiǎn)價(jià)值指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。
保險(xiǎn)價(jià)值的介紹
保險(xiǎn)價(jià)值又稱為保險(xiǎn)價(jià)額，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基矗投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。
保險(xiǎn)價(jià)值作為一種價(jià)值，離不開其市場(chǎng)屬性和時(shí)間屬性。由此，定義保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)標(biāo)的物在某一特定時(shí)間和某一特定地域的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值，容易理解又在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中具有現(xiàn)實(shí)意義。因?yàn)椋嗟伢w現(xiàn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后進(jìn)行理賠定損的過程。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等移動(dòng)標(biāo)的保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)價(jià)值的時(shí)間和地域?qū)傩愿黠@，在保險(xiǎn)賠償時(shí)為避免歧義，因而往往采用定值保險(xiǎn)的方式。
保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法
保險(xiǎn)價(jià)值
（1）依市價(jià)變動(dòng)，（2）依雙方當(dāng)事人約定，（3）依法律規(guī)定。
在有些保險(xiǎn)中，可由法律明文規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
按照我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，確定保險(xiǎn)價(jià)值有兩種方法：
（1）保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)約定，并在合同中明確作出記載。合同當(dāng)事人通常都根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在訂立合同時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格估定其保險(xiǎn)價(jià)值，有些不能以市場(chǎng)價(jià)格估定的，就由雙方當(dāng)事人約定其價(jià)值。事先約定保險(xiǎn)價(jià)值的合同為定值保險(xiǎn)合同，采用這種保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)，是定值保險(xiǎn)。屬于定值保險(xiǎn)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，不論所保財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都要按保險(xiǎn)合同上載明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠償金額。
（2）保險(xiǎn)價(jià)值可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險(xiǎn)賠償金額時(shí)，才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)，采取不定值保險(xiǎn)方式訂立的合同為不定值保險(xiǎn)合同。對(duì)于不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，
投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不加以確定，因此，不定值保險(xiǎn)合同中只記載保險(xiǎn)金額，不記載保險(xiǎn)價(jià)值。
保險(xiǎn)價(jià)值的分類
定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否預(yù)先在保險(xiǎn)合同中確定，可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)價(jià)值可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險(xiǎn)賠償金額時(shí)，才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)，采取不定值保險(xiǎn)方式訂立的合同為不定值保險(xiǎn)合同。對(duì)于不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不加以確定，因此，不定值保險(xiǎn)合同中只記載保險(xiǎn)金額，不記載保險(xiǎn)價(jià)值的具體數(shù)額，但可以約定確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式或者標(biāo)準(zhǔn)，而沒有約定時(shí)則按照保險(xiǎn)法規(guī)定，以實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)。
保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同雙方認(rèn)可的保險(xiǎn)標(biāo)的物的投保價(jià)值，也是保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。實(shí)際上，保險(xiǎn)金額不僅是保險(xiǎn)人承擔(dān)的最大賠償責(zé)任，而且也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)。
保險(xiǎn)金額以保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值為根據(jù)進(jìn)行確定，保險(xiǎn)價(jià)值則是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)衡量保險(xiǎn)金額是否足額的標(biāo)準(zhǔn)。前一保險(xiǎn)價(jià)值是投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值V1，后一保險(xiǎn)價(jià)值是投保后保險(xiǎn)期限內(nèi)某一特定時(shí)間（發(fā)生保險(xiǎn)事故前的一瞬間）的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值V2，由于折舊的事實(shí)存在以及其他市場(chǎng)因素的影響，這兩個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值很可能在數(shù)量上是不相等的，而且通常情況是V1，V2。或者說，保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)合同生效時(shí)已經(jīng)確定，但保險(xiǎn)價(jià)值卻隨時(shí)間而變動(dòng)。因此，即使完全按照保險(xiǎn)標(biāo)的物當(dāng)時(shí)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值投保，在通貨膨脹或供求關(guān)系發(fā)生變化的情形下，出險(xiǎn)時(shí)也可能出現(xiàn)不足額的現(xiàn)象。在此情況下，保險(xiǎn)人仍然應(yīng)該遵照比例賠付的原則核定賠償金額。
為此，肯定有人認(rèn)為；保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在起保前共同協(xié)商的結(jié)果，即保險(xiǎn)人事實(shí)上認(rèn)可了保險(xiǎn)金額的合理性，因此，保險(xiǎn)人按比例賠付對(duì)被保險(xiǎn)人不公平。乍一聽，這說法似乎蠻有道理，但實(shí)際上有失偏頗：
第一，保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額，只能說明保險(xiǎn)人認(rèn)可自身承擔(dān)的最高賠償責(zé)任以及計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)；
第二，在不定值保險(xiǎn)中，確定保險(xiǎn)金額的方法有臨時(shí)估價(jià)法、市價(jià)法、協(xié)商定價(jià)法、賬面凈值法、重置價(jià)值法以及其他可行的方法，但由于市場(chǎng)因素的不斷變化和事故發(fā)生的時(shí)間不確定性，因此不管采用哪一種方法，都不可能完全準(zhǔn)確地預(yù)見出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值，因此這不是保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的錯(cuò)，更不是保險(xiǎn)人有意推卸責(zé)任；
第三，保險(xiǎn)價(jià)值的變動(dòng)除了受到上面提到的因素的影響之外，還會(huì)受到利率、匯率、通貨膨脹等等風(fēng)險(xiǎn)的影響，而所有這些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)若要保險(xiǎn)人來承擔(dān)，則明顯是不公平的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，沒有責(zé)任和義務(wù)為被保險(xiǎn)人承擔(dān)其他的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；
重置價(jià)值
重置價(jià)值又稱重置成本，是指按照既不差于也不優(yōu)于保險(xiǎn)標(biāo)的物的原新狀態(tài)進(jìn)行更換、修復(fù)和重建所需的全部支出。重置價(jià)值保險(xiǎn)是不定值保險(xiǎn)的一種特殊形式，是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在起保前雙方約定的確定保險(xiǎn)金額和賠償方式的一種方式。
在不影響分析結(jié)果的前提下，為了方便理解，現(xiàn)不考慮通貨膨脹、匯率變化、技術(shù)進(jìn)步等因素影響，并假設(shè)同一標(biāo)的物在一個(gè)有限的時(shí)期內(nèi)重置價(jià)值保持不變（即Vo不隨時(shí)間而變化，VR=Vo），那么，處于原新狀態(tài)時(shí)的價(jià)值通常會(huì)大于或等于使用過一段時(shí)間后的價(jià)值，而且使用時(shí)間越長則價(jià)值越低，即Vo≥V1≥V2，換一句話說，重置價(jià)值大于或等于保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，也即重置價(jià)值保險(xiǎn)是一種超額保險(xiǎn)。
重置價(jià)值保險(xiǎn)體現(xiàn)的是“以新?lián)Q舊”。在發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)維修、更換的費(fèi)用，當(dāng)然，損壞部分將被新的零部件代換；在發(fā)生全損時(shí)，被保險(xiǎn)人將獲得與重置價(jià)值等量的賠償。，Vo很可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于V2，在這種情況下，被保險(xiǎn)人明顯獲得了額外利益，這也就是誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的根源。因此保險(xiǎn)人在確立以重置價(jià)值方法取代保險(xiǎn)價(jià)值原則時(shí)，必須慎之又慎。
很明顯，重置價(jià)值表述的是出險(xiǎn)時(shí)維修、更換保險(xiǎn)標(biāo)的物的零配件，或重購?fù)恍阅堋⑼恍吞?hào)的固定資產(chǎn)，使其達(dá)到與原新狀態(tài)一樣所需要的可量化的全部貨幣成本（包括運(yùn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、關(guān)稅、安裝費(fèi)等）。保險(xiǎn)價(jià)值則體現(xiàn)在出險(xiǎn)前一瞬間保險(xiǎn)標(biāo)的所對(duì)應(yīng)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值。也就是說，重置價(jià)值具有倒溯回追的功能，保險(xiǎn)價(jià)值則定格在出險(xiǎn)前的一瞬間。
在國際保險(xiǎn)界，重置價(jià)值保險(xiǎn)的概念已被廣泛接受和采用，但在實(shí)務(wù)操作上各家保險(xiǎn)公司仍有不同的手法。有些保險(xiǎn)人同意部分損失時(shí)“以新?lián)Q舊”，但在全損情況下，堅(jiān)持按照實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值賠償，而不同意“以新?lián)Q舊”，避免或減少道德風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的因素，以保護(hù)保險(xiǎn)人的自身利益。
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